Czy warto nadpłacać kredyt we frankach lub euro?

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na lata, które wielu kredytobiorców stara się spłacić wcześniej, aby zmniejszyć miesięczną ratę lub skrócić czas spłaty zobowiązania. Zanim jednak podejmiesz działania, warto sprawdzić, czy w umowie kredytowej nie przewidziano dodatkowych opłat za wcześniejszą spłatę. Pamiętaj też, że efekty nadpłaty kredytu we frankach czy euro są ściśle powiązane z sytuacją na rynku forex.

Czy nadpłata kredytu się opłaca?

1. Zmniejszenie zadłużenia – nadpłata kredytu obniża całkowite zadłużenie, co może skutkować niższymi ratami w przyszłości.
2. Oszczędności na odsetkach – im większą kwotę nadpłacasz, tym mniej odsetek zapłacisz do końca kredytowania.
3. Odsetki przy nadpłacie kredytu mogą znacząco zmniejszyć całkowite koszty.
4. Stabilizacja finansów – nadpłata kredytu może chronić przed skutkami wzrostu kursu waluty, szczególnie w sytuacjach dużych wahań rynkowych.

Na opłacalność nadpłaty wpływają kurs waluty i dodatkowe opłaty

Zasady wcześniejszej spłaty kredytu walutowego są podobne do tych dla innych kredytów hipotecznych. Dla ciebie, jako klienta, różnica polega na tym, że przy spłacie kredytu w CHF lub EUR musisz brać pod uwagę aktualny kurs zakupu waluty. Jak duże ma to znaczenie? Spójrz na dwa przykłady poniżej, które to wyjaśnią.

Przykład nr 1: małżeństwo z Warszawy w 2007 roku wzięło kredyt na 151 000 franków (350 000 zł) na zakup trzypokojowego mieszkania. Kredyt miał marżę 1,05% i był spłacany w 420 równych ratach. W marcu 2015 roku ich zadłużenie wynosiło 123 600 franków. Postanowili nadpłacić kredyt kwotą 20 000 zł. Po przeliczeniu aktualnego kursu franka (1 CHF = 3,91 zł), zadłużenie zmniejszyło się o 5115 franków. Bank nie naliczył prowizji za wcześniejszą spłatę. Gdyby jednak nadpłacili kredyt przy niższym kursie (1 CHF = 3,51 zł), ich zadłużenie spadłoby o 5698 franków, co oznaczałoby większą obniżkę (4,61% zamiast 4,14%).

Przykład nr 2: kredytobiorca z Krakowa w 2009 roku wziął kredyt na 62 000 euro (254 200 zł) na zakup mieszkania M2. Kredyt miał marżę 3,05% i był spłacany w 360 równych ratach. W marcu 2015 roku jego zadłużenie wynosiło 54 000 euro. Postanowił spłacić 10% długu. Przy kursie euro wynoszącym 4,15 zł, taka spłata kosztowała 22 410 zł. Dodatkowo bank naliczył dwuprocentową prowizję od spłacanej kwoty. Gdyby kredytobiorca nadpłacił kredyt przy kursie 4,05 zł za euro, koszt tej samej operacji byłby o 2,41% niższy – wyniósłby 22 307 zł zamiast 22 858 zł.

Te przykłady pokazują, że wcześniejsza spłata kredytu walutowego jest bardziej opłacalna, gdy złotówka jest silna. Nadpłata przy wysokim kursie franka lub euro oznacza wyższe koszty w złotówkach za tę samą redukcję zadłużenia w walucie.

Zwróć uwagę: nadpłata kredytu walutowego jest bardziej opłacalna, gdy wartość złotówki rośnie.

Ryzyko kursowe – co musisz wiedzieć?

Przed podjęciem decyzji o nadpłacie kredytu hipotecznego weź pod uwagę:

• Wahania kursów walut – przy niskim kursie waluty nadpłata kredytu we frankach może być korzystniejsza, ale przy wzroście kursu zyski mogą się zmniejszyć. Jeśli zastanawiasz się, co zrobić z kredytem we frankach, ważna jest analiza możliwych wahań rynkowych.
• Koszty przewalutowania – większość banków pobiera opłaty za przewalutowanie, co może wpłynąć na opłacalność nadpłaty kredytu hipotecznego. Warto również zweryfikować, czy prowizja za nadpłatę kredytu nie wpłynie na twoje oszczędności.

Czy nadpłata kredytu zawsze obniży ratę?

Jeśli masz kredyt walutowy, pamiętaj, że nadpłata nie zawsze oznacza trwałą obniżkę rat czy zadłużenia przeliczanego na złote. Gdy kurs franka lub euro wzrośnie po nadpłacie, twoje „złotówkowe” zadłużenie i miesięczna rata mogą być wyższe niż przed spłatą. Osoby z kredytami w złotówkach mają większą pewność co do efektów nadpłaty.

Kiedy planujesz nadpłatę kredytu, weź pod uwagę nie tylko ryzyko kursowe, ale także ewentualne koszty prowizji rekompensacyjnej. Niektórzy kredytodawcy rezygnują z jej naliczania, jeśli wcześniejsza spłata nastąpi po trzech lub pięciu latach od zawarcia umowy.

Nadpłata kredytu we frankach lub euro – co warto wiedzieć?

• Czy bank może odmówić nadpłaty?
  Nie, jednak w niektórych przypadkach może wymagać dodatkowych formalności. Jeśli zastanawiasz się, jak wygląda proces przy umowie kredytu we frankach, zapytaj o szczegóły w swoim banku.

• Jak nadpłata wpływa na wysokość rat?
  Możesz zdecydować się na obniżenie rat lub skrócenie okresu kredytowania. Warto wiedzieć, czy nadpłata kredytu kapitał, czy odsetki wpłynie korzystniej na Twoją sytuację.

• Czy warto refinansować kredyt, zamiast nadpłacać?
  Refinansowanie może być korzystne przy wysokim kursie waluty, ale wymaga to dokładnej analizy kosztów. W przypadku kredytów w euro w Polsce refinansowanie może okazać się bardziej opłacalne niż nadpłata.

Kiedy warto nadpłacać kredyt walutowy?

Decyzja o nadpłacie kredytu walutowego powinna być poprzedzona analizą ryzyka kursowego, kosztów bankowych oraz twojej sytuacji finansowej. Czy nadpłata kredytu się opłaca? Zazwyczaj tak, szczególnie jeśli kurs waluty jest niski, a prowizje za nadpłatę niewielkie. Co z kredytami w euro? Nadpłata może być równie korzystna, ale pamiętaj o dokładnym przeanalizowaniu umowy.