Czy warto przewalutować kredyt we frankach?

Zastanawiasz się nad przewalutowaniem kredytu z franków na złotówki? To decyzja, która może wpłynąć na twoje finanse na lata. Przewalutowanie kredytu to opcja, którą rozważa wielu frankowiczów, ale warto pamiętać, że taki krok jest nieodwracalny i wiąże się z poważnymi konsekwencjami finansowymi. W tym artykule dowiesz się, jakie czynniki warto uwzględnić, jak ocenić opłacalność tego rozwiązania i na co szczególnie zwrócić uwagę przed podjęciem ostatecznej decyzji.

Przewalutowanie kredytu po wysokim kursie utrwala dodatkowy dług

Kredyt w walucie obcej wiąże się z ryzykiem kursowym. Kiedy kurs franka rośnie, twoje zadłużenie w złotówkach również się zwiększa, nawet jeśli kwota w walucie obcej pozostaje bez zmian. Te zmiany są jednak odwracalne, dopóki nie sprzedasz mieszkania obciążonego kredytem lub nie zdecydujesz się na przewalutowanie. Dopiero wtedy faktycznie realizujesz całość strat kursowych. Jeśli spłacasz raty w obecnym systemie, straty kursowe odczuwasz stopniowo, wraz z każdą spłatą.

Wysokość strat kursowych zależy od różnicy między kursem, po którym zaciągnąłeś kredyt, a kursem obowiązującym podczas przewalutowania. Jeśli kurs jest znacznie wyższy, dług w złotówkach może wzrosnąć o dziesiątki tysięcy złotych. Poniżej przedstawiamy dwa przykłady, które obrazują, jak zmiana kursu wpływa na twoje zadłużenie po przewalutowaniu.

Przykład 1: w styczniu 2007 roku małżeństwo wzięło kredyt na 138 000 franków (320 000 zł). Kredyt miał marżę 1,10% i był spłacany w 420 równych ratach. W marcu 2015 roku saldo ich zadłużenia wynosiło 113 000 franków.

Decyzja o przewalutowaniu zapadła kiedy kurs franka wynosił 3,95 PLN. Po operacji dług wyniósł 446 350 zł, czyli był o 126 350 zł (39,48%) wyższy od początkowej kwoty kredytu. Gdyby przewalutowanie nastąpiło przy kursie 3,60 PLN, dług w złotówkach byłby niższy o ponad 40 000 zł. Jednak gdyby kurs wzrósł do 4,30 PLN, strata zwiększyłaby się o kolejne 40 000 zł.

Przykład 2: w styczniu 2008 roku małżeństwo wzięło kredyt na 149 000 franków (320 000 zł). Kredyt miał marżę 1,25% i był spłacany w 420 równych ratach. W marcu 2015 roku saldo ich zadłużenia wynosiło 125 000 franków.

Przewalutowanie przy kursie 1 CHF = 3,95 PLN zwiększyło dług do 493 750 zł, czyli o 173 750 zł (54,30%) więcej niż początkowa kwota kredytu. Przy kursie 3,60 PLN dług spadłby o ponad 44 000 zł. Natomiast przewalutowanie przy kursie 4,30 PLN oznaczałoby dodatkowe straty w wysokości 44 000 zł.

Zwróć uwagę: straty z przewalutowania kredytu rosną proporcjonalnie do różnicy między aktualnym kursem franka a kursem, po którym kredyt został zaciągnięty. Im większa ta różnica, tym wyższe zadłużenie w złotówkach.

Zmiana waluty na złotówki może podnieść oprocentowanie

Jeśli myślisz o przewalutowaniu kredytu z franków na złotówki, musisz wiedzieć, że może to oznaczać wyższe oprocentowanie. Po przewalutowaniu bank zacznie naliczać odsetki według stopy referencyjnej WIBOR (np. WIBOR 3M), która w połowie marca 2015 roku była o ponad 2,40 punktu procentowego wyższa niż LIBOR 3M stosowany w przypadku kredytów we frankach.

To jednak nie wszystko. Bank może również zmienić marżę kredytu, co często jest niekorzystne dla osób, które zaciągnęły kredyt przed 2009 rokiem. Większość frankowiczów ma kredyty z marżami znacznie niższymi niż te oferowane obecnie w przypadku kredytów hipotecznych w złotówkach.

Zwróć uwagę: po przewalutowaniu twoje oprocentowanie może wzrosnąć nie tylko przez wyższą stopę referencyjną (z LIBOR na WIBOR), ale także przez zmianę marży kredytowej. W obecnych warunkach oznacza to wyraźny wzrost miesięcznych kosztów kredytu.

Na szczęście większość banków nie pobiera prowizji za przewalutowanie kredytu. To jednak warto sprawdzić przed podjęciem decyzji, aby uniknąć dodatkowych kosztów.

Czy warto poczekać na niższy kurs franka lub propozycje banku?

Po wzroście kursu franka na początku 2015 roku wiele osób zaczęło rozważać przewalutowanie kredytu. Czy to dobry krok? Mimo wahań kursowych suma rat zapłaconych przez osoby z kredytami we frankach wciąż jest niższa niż suma rat kredytów w złotówkach z tego samego okresu.

Decyzja o przewalutowaniu wiąże się jednak z nieuniknionym wzrostem miesięcznej raty. Zyskujesz wtedy ochronę przed dalszym wzrostem kursu franka, ale jednocześnie utrwalasz wysokie zadłużenie w złotówkach. Może więc warto poczekać na niższe notowania franka lub propozycje banków? Część kredytodawców może w przyszłości zaproponować np. częściowe umorzenie zadłużenia wynikającego ze wzrostu kursu.

Zwróć uwagę: przewalutowanie kredytu po wysokim kursie franka może wydawać się nieopłacalne, ponieważ utrwala zadłużenie na wysokim poziomie. Chroni jednak przed dalszymi konsekwencjami, jeśli kurs franka wzrośnie jeszcze bardziej. Decyzja powinna być dobrze przemyślana i dostosowana do twojej sytuacji finansowej.

Jakie inne opcje warto rozważyć przed przewalutowaniem kredytu?

Zanim zdecydujesz się na przewalutowanie kredytu, sprawdź inne możliwości, które mogą pomóc zminimalizować ryzyko kursowe i zmniejszyć koszty:

• Negocjacje z bankiem – warto zapytać bank o możliwość obniżenia marży kredytowej lub wprowadzenia innych udogodnień bez przewalutowania. W obliczu wahań kursów banki czasem wychodzą naprzeciw potrzebom klientów.
• Nadpłata kredytu – jeśli masz oszczędności, możesz rozważyć częściową nadpłatę kredytu. To zmniejszy twoje zadłużenie w walucie obcej, co ograniczy wpływ wahań kursów na miesięczną ratę.
• Spłata rat bezpośrednio w walucie – jeśli jeszcze tego nie zrobiłeś, rozważ zmianę sposobu spłaty rat na bezpośrednią spłatę we frankach. Dzięki temu unikniesz wysokich spreadów stosowanych przez banki.
• Korzystanie z doradcy finansowego – profesjonalista może pomóc ci dokładnie ocenić opłacalność przewalutowania i znaleźć inne rozwiązania dopasowane do twojej sytuacji finansowej.

Czy warto przewalutować kredyt we frankach?

Przewalutowanie kredytu frankowego to decyzja wymagająca dokładnej analizy. Weź pod uwagę aktualny kurs waluty, różnice w oprocentowaniu i koszty związane z przewalutowaniem. Jeśli zastanawiasz się, co robić z kredytem we frankach, rozważ negocjacje z bankiem i skorzystanie z narzędzi, które ułatwią podjęcie decyzji.