Od czego zależy rata kredytu we frankach czy euro?

Kredyt walutowy często kojarzy się z nieprzewidywalnymi zmianami raty. Czy wiesz, co wpływa na jej wysokość? W przypadku kredytu we frankach czy euro to nie tylko decyzje banków centralnych, takich jak Szwajcarski Bank Narodowy czy Europejski Bank Centralny, ale również wahania kursów walut. W tym artykule wyjaśniamy, jak te czynniki kształtują twoje zobowiązanie.

Jakie czynniki wpływają na raty kredytów walutowych?

1. Kurs waluty – jeśli masz kredyt we frankach lub kredyt w euro, wahania kursu CHF lub EUR bezpośrednio wpływają na wysokość Twojej raty. Wzrost kursu waluty oznacza wyższą ratę w złotówkach, natomiast spadek kursu obniża ratę.
2. Stopy procentowe – oprocentowanie kredytu w euro lub we frankach zależy od stóp referencyjnych, takich jak LIBOR (dla kredytów we frankach szwajcarskich) czy EURIBOR (dla kredytów w euro). Wyższe stopy procentowe podnoszą odsetki, co zwiększa ratę.
3. Marża banku – to stały element oprocentowania ustalony w umowie kredytowej. Marża banku pozostaje niezmienna, ale jej znaczenie rośnie przy niskich stopach procentowych.
4. Rodzaj kredytu – wysokość raty różni się w zależności od rodzaju kredytu. Dla kredytów hipotecznych w euro rata zależy od dłuższego okresu kredytowania i wyższej kwoty, natomiast kredyt gotówkowy w euro charakteryzuje się krótszym okresem spłaty.

Jak zmieniają się raty kredytów we frankach?

Kredyty we frankach szwajcarskich to przykład, jak kurs waluty i stopy procentowe wpływają na raty. Na przykład przy kursie CHF/PLN 4,00 rata wynosi 1 200 zł, a przy wzroście kursu do 4,50 rata wzrasta do 1 350 zł.

Równocześnie zmiana stopy LIBOR z -0,5% do 0,5% może podnieść ratę o dodatkowe 100 zł miesięcznie. Kredytu we frankach nie da się więc zaplanować bez analizy trendów na rynku walutowym i stóp procentowych.

Oprocentowanie kredytów walutowych – co musisz wiedzieć?

Oprocentowanie kredytu w euro i we frankach to suma:

• Stopy referencyjnej (LIBOR lub EURIBOR) – zależy od polityki banków centralnych (np. SNB lub ECB).
• Marży banku – stały procent ustalony przy podpisywaniu umowy.

Zmiana stóp referencyjnych oznacza wyższe lub niższe odsetki. Na przykład dla kredytu hipotecznego w euro o wartości 100 000 EUR, wzrost stopy EURIBOR z 0,5% do 1,5% zwiększy miesięczną ratę o około 100 EUR.

Jak zarządzać ratami kredytu walutowego?

1. Monitoruj kurs walut – regularnie sprawdzaj notowania walut – kurs euro lub franka będzie tutaj szczególnie istotny. Możesz skorzystać z dynamicznych tabel kursów dostępnych online.
2. Analizuj stopy procentowe – śledź decyzje banków centralnych dotyczące stóp LIBOR i EURIBOR. Mają one bezpośredni wpływ na oprocentowanie Twojego kredytu.
3. Rozważ nadpłatę kredytu – nadpłata kredytu hipotecznego w euro lub we frankach, zmniejsza saldo zadłużenia i ogranicza wpływ wzrostu kursów walut na raty.
4. Negocjuj z bankiem – przy dużych zmianach kursu waluty lub stóp procentowych warto rozważyć renegocjację warunków kredytu. Bank może zgodzić się na obniżenie marży lub przewalutowanie kredytu.

Stopa referencyjna – podstawa do ustalania odsetek

W Polsce prawie wszystkie kredyty hipoteczne w walutach mają zmienne oprocentowanie. Oprocentowanie takiego kredytu składa się z dwóch elementów: stopy referencyjnej (bazowej) oraz stałej marży banku. Podobnie jak w przypadku kredytów w złotówkach, stopa bazowa odzwierciedla koszt pożyczek między największymi bankami. Dla kredytów złotowych podstawą jest polska stawka WIBOR, natomiast w przypadku kredytów walutowych stosuje się stopy międzybankowe odpowiednie dla danej waluty, takie jak LIBOR lub EURIBOR.

Krajowe banki biorą pod uwagę zmiany następujących stawek:

• LIBOR CHF – dla kredytów rozliczanych we franku szwajcarskim,
• LIBOR EUR/EURIBOR – dla kredytów rozliczanych w euro,
• LIBOR USD – dla kredytów rozliczanych w dolarze amerykańskim,
• LIBOR GBP – dla kredytów rozliczanych w funcie brytyjskim.

Jak ustalana jest stopa referencyjna kredytu walutowego?

Stopa referencyjna kredytu walutowego często stanowi średnią jednej z wybranych stawek międzybankowych. Banki mogą na przykład uśredniać notowania kwartalnego LIBOR-u CHF (LIBOR CHF 3M) z ostatnich trzech miesięcy. Warto pamiętać, że stawki takie jak LIBOR czy EURIBOR są ściśle powiązane z decyzjami zagranicznych banków centralnych. Przykładowo, poziom LIBOR-u CHF zależy bezpośrednio od polityki prowadzonej przez Szwajcarski Bank Narodowy.

Zwróć uwagę: stopa referencyjna kredytu mieszkaniowego zależy od waluty, w której jest rozliczane to zobowiązanie. Poziom stopy referencyjnej odzwierciedla koszt pozyskania pieniądza przez bank.

Jak zmiana stopy referencyjnej wpływa na oprocentowanie?

Ze względu na stały poziom marży, oprocentowanie kredytu zawsze zmienia się dokładnie o taką samą wartość, jak stopa referencyjna. Na przykład, jeśli stopa bazowa spadnie o 0,20 punktu procentowego (z 1,00% do 0,80%), oprocentowanie kredytu również obniży się o 0,20 punktu procentowego (z 2,00% do 1,80%). Dzięki temu zmiany stóp referencyjnych bezpośrednio przekładają się na wysokość odsetek płaconych przez kredytobiorcę.

Zakup waluty w kantorze internetowym może obniżyć ratę kredytu o 6%

Posiadacze kredytów walutowych muszą zmagać się z wpływem rynku FOREX na wysokość swoich rat. Dzieje się tak, ponieważ większość kredytobiorców uzyskuje dochody w złotówkach, a spłata kredytu wymaga zakupu waluty. Osoby, które nie podpisały aneksu do umowy kredytowej, muszą kupować walutę bezpośrednio od banku, często po mniej korzystnym kursie. Z kolei inni kredytobiorcy mogą oszczędzać, korzystając z kantorów internetowych, takich jak Walutomat.

Dla przykładu, pod koniec lutego 2015 roku kurs sprzedaży franka w wielu bankach wynosił 4,15 zł, podczas gdy w kantorze internetowym można było kupić 1 CHF za 3,90 zł. Ta różnica w kursach przekładała się na ponad 6% niższą ratę kredytu. W niektórych przypadkach oszczędności mogą być jeszcze większe. Jeśli spłacasz kredyt we frankach, euro lub dolarach, warto rozważyć zakup waluty w kantorze internetowym, aby obniżyć swoje miesięczne zobowiązania.

Co wpływa na raty kredytów walutowych?

Na raty kredytu walutowego wpływają przede wszystkim kursy walut, stopy procentowe oraz warunki umowy z bankiem. Kredyty we frankach szwajcarskich i kredyty w euro wymagają stałego monitorowania sytuacji rynkowej, aby uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek. Zastosowanie narzędzi, takich jak kalkulatory i tabele kursów, pozwala lepiej kontrolować swoje zobowiązania.

---

Przedstawione, w dystrybuowanych przez serwis raportach, poglądy, oceny i wnioski są wyrazem osobistych poglądów autorów i nie mają charakteru rekomendacji autora lub serwisu walutomat.pl do nabycia lub zbycia albo powstrzymania się od dokonania transakcji w odniesieniu do jakichkolwiek walut lub papierów wartościowych. Poglądy te jak i inne treści raportów nie stanowią „rekomendacji” lub „doradztwa” w rozumieniu ustawy z dnia 29 lipca 2005 o obrocie instrumentami finansowymi. Wyłączną odpowiedzialność za decyzje inwestycyjne, podjęte lub zaniechane na podstawie komentarza, raportu lub z wykorzystaniem wniosków w nim zawartych, ponosi inwestor. Autorzy serwisu są również właścicielem majątkowych praw autorskich do treści. Zabronione jest kopiowanie, przedrukowywanie, udostępnianie osobom trzecim i rozpowszechnianie treści w całości lub we fragmentach bez zgody autorów serwisu. Zgodę taką można uzyskać pisząc na adres kontakt@walutomat.pl.