Bank korespondent – jak wpływa na koszt przelewu zagranicznego?

Kiedy zlecasz przelew zagraniczny, często spotykasz się z dodatkowymi kosztami, które wynikają z działania banków pośredniczących. Czy wiesz, jaką dokładnie rolę pełni bank korespondent i dlaczego wpływa na koszt przelewu zagranicznego? Czy można pominąć operacje pośredniczące banków?

Czym przelew zagraniczny różni się od przelewu walutowego?

Przelew zagraniczny i przelew walutowy to dwa różne pojęcia, choć często ze sobą mylone. Przelew zagraniczny to taki, który wysyłasz do banku mającego siedzibę w innym kraju – niezależnie od waluty. Natomiast przelew walutowy dotyczy transferu środków w walucie innej niż PLN, nawet jeśli wysyłasz go między bankami w Polsce. W skrócie: przelew zagraniczny nie zawsze musi być w obcej walucie, a przelew walutowy może być realizowany w kraju.

Banki pośredniczące pojawiają się przy wysyłaniu przelewu zagranicznego – czyli gdy chcesz przekazać środki pieniężne do innego banku, mającego siedzibę w innym kraju. Często taka operacja odbywa się w walucie rozliczeniowej kraju, do którego przelew ma trafić, ale nie zawsze.

To, co może cię zaskoczyć, to fakt, że przelewy walutowe wysyłane za granicę niczym nie różnią się od przelewów walutowych pomiędzy dwoma bankami w Polsce. Są one realizowane w identyczny sposób. Dlatego też przelewy krajowe w obcej walucie są kosztowne. Wynika to z faktu, że przelew walutowy między bankami w Polsce jest realizowany tak samo jak przelew do banku zagranicznego, za pośrednictwem systemu SWIFT, a nie krajowego systemu Elixir.

Jak działają przelewy zagraniczne?

Wiele osób błędnie sądzi, że przelew walutowy między bankami w Polsce realizuje Krajowa Izba Rozliczeniowa tak jak przelewy w złotych. Nie jest to prawdą – wszystkie przelewy walutowe odbywają się za pomocą systemu SWIFT, który łączy banki na całym świecie.

SWIFT to Stowarzyszenie na rzecz Światowej Międzybankowej Telekomunikacji Finansowej. Dzięki niemu banki mogą szybko i efektywnie przekazywać sobie informacje o transakcjach. Ta globalna sieć obejmuje już ponad 10 tysięcy instytucji finansowych.

W tym procesie wykorzystuje się konta nostro i loro, które są niezbędne do rozliczeń międzynarodowych. Każdy przelew walutowy odbywa się za pomocą kont loro i nostro, które banki zakładają sobie nawzajem, aby przechowywać środki finansowe w obcych walutach dla transakcji zlecanych przez klientów. Rachunek nostro to konto otwarte przez bank w instytucji zagranicznej, prowadzone w obcej walucie. Przykładowo, bank polski może posiadać konto nostro w USA w dolarach, aby obsługiwać transakcje w tej walucie. Z kolei rachunek loro to odwrotna sytuacja – zagraniczny bank może otworzyć konto w polskim banku, aby rozliczać transakcje w złotówkach. I tutaj pojawia się temat banków pośredniczących, czyli korespondentów.

Bank korespondent i operacje pośredniczące

Nie ma możliwości, by każdy bank na świecie z każdym prowadził takie konta do rozliczeń. Wymagałoby to gigantycznej infrastruktury i generowało olbrzymie koszty. Stąd też banki działają ze sobą we współpracy i otwierają rachunki tylko w niektórych najważniejszych bankach. Np. bank krajowy dla rozliczeń w USD nawiązuje współpracę tylko z jednym bankiem korespondentem z USA.

A co jeśli np. bank korespondent nie ma konta z bankiem odbiorcy, do którego chcesz przesłać środki? Przekazuje pieniądze do kolejnego pośrednika – banku pośredniczącego umożliwiającego przesyłanie środków między bankami, które nie mają bezpośrednich relacji. Dzięki temu sieć połączeń bankowych jest możliwa, ale każdy pośrednik generuje dodatkowe koszty, które ostatecznie ponosi klient.

Sieć połączeń jest niesamowicie wielka, a to powoduje, że w ramach jednego przelewu walutowego może uczestniczyć więcej niż jeden bank pośredniczący. Nie masz wpływu na wybór pośrednika, ponieważ to bank korespondent decyduje o tym, jaką trasę obierze przelew. Im więcej banków bierze udział w transakcji, tym wyższe mogą być koszty przelewu zagranicznego.

Bank korespondent wpływa również na czas realizacji przelewu. Im więcej banków bierze udział w operacji, tym dłużej może trwać cały proces. Sprawdź, jak można najszybciej przesłać pieniądze.

Koszt przelewu zagranicznego – dlaczego jest wysoki?

Każdy z banków uczestniczących w procesie przelewu pobiera swoje opłaty, które ostatecznie składają się na koszty przelewu zagranicznego. Co więcej, bank krajowy zazwyczaj nie jest w stanie określić dokładnej kwoty opłat, ponieważ nie wie, jaką drogę wybierze bank korespondent. Sieć połączeń międzynarodowych banków jest skomplikowana, co niekorzystnie wpływa na czas realizacji przelewu oraz koszty przelewu zagranicznego.

Jaką opcję kosztową wybrać?

Jeśli chcesz zminimalizować koszty, zwróć uwagę na opcje rozliczeniowe, takie jak przelew SHA. W przypadku wyboru tej opcji nadawca przelewu pokrywa koszty swojego banku, a odbiorca – koszty banków pośredniczących. To najczęściej stosowany wariant przy przelewach międzynarodowych, ale warto pamiętać, że jego wybór może prowadzić do sytuacji, w której odbiorca otrzyma mniejszą kwotę niż wysłana.

Jeśli jednak zależy ci, aby cała kwota trafiła do odbiorcy, rozważ opcję przelewu w trybie OUR, w której to nadawca ponosi wszystkie koszty związane z transakcją, łącznie z opłatami banków pośredniczących. Przeczytaj, czym różnią się przelewy walutowe.

Jak zminimalizować koszt przelewu zagranicznego?

Aby zredukować koszt przelewu zagranicznego, warto korzystać z systemu SEPA, który obowiązuje w Unii Europejskiej dla transakcji w euro. W ramach SEPA koszty są znacznie niższe niż w przypadku tradycyjnych przelewów SWIFT, a transakcje realizowane są szybciej. Przy wyborze przelewu SEPA pamiętaj, aby zaznaczyć opcję kosztową SHA, co umożliwi uniknięcie dodatkowych kosztów związanych z pośrednictwem banków korespondentów.

Jeśli waluta płatności jest inna niż euro, warto poszukać i przejrzeć ofertę kantorów internetowych. Przesyłanie pieniędzy nie jest tylko domeną banków. Ciekawą opcję posiada też Walutomat, który oferuje przelewy walutowe w trybie OUR. Płacąc 80 zł, możesz wysłać USD, czy GBP i być pewnym, że wybrana przez ciebie kwota przelewu trafi w całości na konto odbiorcy. Wszystkie koszty banków pośredniczących ponosi nadawca przelewu w tym wypadku kantor. Opcja ta i tak się opłaca, szczególnie jeśli chcesz, by konkretna kwota trafiła do beneficjenta. To szczególnie istotne dla klientów biznesowych, płacących faktury za granicą, gdyż każdy kontrahent chce, by kwota, na którą wystawił fakturę, zgadzała się z przelewem, który dostał.