Dyrektywa PSD2 – jak wpływa na codzienne finanse?

Rynek usług finansowych zmienia się dynamicznie – za sprawą nowych rozwiązań i możliwości, ale też nowych regulacji. Jedną z istotniejszych jest dyrektywa PSD2. Jak te przepisy wpływają na usługi płatnicze i codzienne korzystanie z bankowości?

Co to jest PSD2?

Dyrektywa PSD – 2nd Payment Services Directive– czyli dyrektywa o usługach płatniczych, to regulacja Unii Europejskiej, która wprowadza nowe zasady dotyczące rynku płatności. Została uchwalona w 2015 roku i jej celem jest dostosowanie przepisów do dynamicznych zmian w branży finansowej. Choć dyrektywa ta jest obecna już od kilku lat, w Polsce jej pełne wdrożenie nastąpi we wrześniu 2019 roku.

Dyrektywa PSD2 zastąpiła wcześniejsze regulacje – PSD uchwalone w 2007. Te jednak nie spełniają już swojej roli. Przez ostatnią dekadę rynek usług płatniczych przeszedł prawdziwą rewolucję. Przepisy po prostu przestały nadążać za rzeczywistością. I widząc, jak świat finansów się rozwija, trudno nie zakładać, że nie są to ostatnie zmiany.

Co zmienia ustawa o usługach płatniczych PSD2?

Dyrektywa PSD2 wprowadza istotne zmiany na rynku płatności i otwiera go dla nowych podmiotów, takich jak fintechy oraz instytucje oferujące usługi płatnicze. Dzięki dyrektywie PSD2, dostawcy usług trzecich mogą uzyskać dostęp do rachunków bankowych klientów, co umożliwia im świadczenie nowych usług. W skrócie oznacza to, że banki przestają mieć monopol na takie operacje, a działalność mniejszych instytucji finansowych i fintechów została wreszcie uregulowana. Większa konkurencja na rynku to większy wybór dla konsumentów, wzrost bezpieczeństwa za sprawą nowych wytycznych i często niższe koszty usług.

Nowe usługi – AIS i PIS

Dzięki PSD2 powstanie nowa kategoria podmiotów, tzw. TPP (third party provider), które będą mogły świadczyć usługi AIS i PIS.

Co to jest AIS?

AIS (Account Information Services), czyli usługi dostępu do informacji o rachunku. Ich celem jest usystematyzowanie zasad, na których możesz udzielać podmiotom trzecim dostępu do danych z twojego rachunku, a także ustalenie, co mogą z nimi zrobić. Brzmi dość strasznie, ale tak naprawdę bardzo upraszcza życie. Dzięki tej usłudze możesz nadać dostęp tylko do tego wycinka danych, który będzie konieczny do wykonania pewnych operacji. Ułatwi to np. proces wnioskowania o kredyt w innym banku.

Czym jest PIS?

PIS (payment initiation service) to z kolei usługi inicjowania płatności. Umożliwiają one wysłanie transakcji z poziomu innej usługi bez konieczności wpisywania danych np. z karty kredytowej. W Polsce mieliśmy już technologię pay-by-link, która spełniała podobną funkcję, teraz pojawi się więcej tego typu rozwiązań. Zmiana jest o tyle korzystna, że robiąc zakupy lub przekazując dane kwoty, nie musisz już przechodzić przez mnóstwo stron internetowych czy kopiować danych do przelewu. Całą operację wykonasz wygodnie, szybko i, co najważniejsze, bezpiecznie.

Bezpieczeństwo w PSD2

Dopuszczenie nowych, mniejszych podmiotów na rynek płatniczy może budzić obawy, ale dyrektywa PSD2 nie tylko reguluje ich działalność, lecz także zwiększa bezpieczeństwo transakcji. PSD2 wprowadza obowiązek stosowania tzw. silnego uwierzytelniania (SCA – Strong Customer Authentication), co oznacza, że każda płatność musi być potwierdzana za pomocą co najmniej dwóch różnych metod, np. hasła i kodu SMS lub danych biometrycznych. Ma to na celu zmniejszenie ryzyka oszustw i zwiększenie ochrony użytkowników przed nieautoryzowanymi transakcjami. Dzięki temu utrata loginu i hasła nie jest już równoznaczna z tym, że ktoś może cię bez problemu okraść.

Ponadto w nowych regulacjach są zapisy zakładające skrócenie czasu rozpatrywania reklamacji oraz większą odpowiedzialność dostawców. Dla ciebie, jako klienta oznacza to także lepszą informację o wszelkich opłatach – ukrywanie prowizji przez instytucje płatnicze będzie już niemożliwe. Zniesiono również koszty banków pośredniczących w Unii Europejskiej, więc wysyłając przelew w euro, będziesz dokładnie wiedział, ile pieniędzy trafi do odbiorcy.

Jak dyrektywa PSD2 wpływa na codzienne finanse?

Nie musisz się obawiać zmian wprowadzanych przez PSD2. Nowe przepisy wprowadzają obowiązki informacyjne dla instytucji finansowych, co oznacza, że rzadziej spotkasz się z niespodziewanymi opłatami. Dodatkowo, dostawcy usług przejmą większą odpowiedzialność za bezpieczeństwo transakcji, co poprawi twoją sytuację w razie jakichkolwiek problemów.

• Będziesz musiał częściej podawać dodatkowe dane, np. numer telefonu, i częściej potwierdzać transakcje SMS-em. Co prawda, zwiększone formalności mogą być czasem uciążliwe, ale w zamian zyskasz większe bezpieczeństwo swoich finansów.